What Is Debt Consolidation (And Should You Do It)?
个人债务管理是一项关键的财务技能，它使全世界的消费者都能实现长期目标, short-term and even daily financial goals.
然而，在借款人的一生中，个人债务很容易变得难以管理. The loss of a job, 家庭人口的增长和高利率都是债务给预算和银行账户带来沉重负担的原因.
To abate their risks and lower their monthly costs, 近年来，许多消费者已经转向债务整合的过程.
What Is Debt Consolidation?
债务合并是将某些类型的个人债务合并成一个低利率的月度账单的过程.
这通常是通过贷款来偿还或消除你当前的债务来完成的. However, this does not mean that your debt is gone for good. Your consolidated loan will have a term length, principal, 以及预期在一定时期内支付的利息.
债务合并方案存在许多独特类型的债务，包括:
- Student Loans
- Credit Cards
- Medical Bills
- Payday Loans
其他几种类型的债务可以通过贷款、项目和债务减免解决方案来合并. 熟悉您所在位置的可用选项是很重要的, company benefits or personal financial situation.
减少的付款和方便的每月账单使这种偿还债务的方法成为开始和结束的最简单的过程之一. However, 消费者应该意识到，债务合并的功能与债务结算的行为之间存在显著差异.
债务清偿和债务合并有什么区别?
Contrary to popular belief, 债务合并不使用与债务清偿案件相同的程序. In fact, there are significant differences between both.
- 债务合并是将所有债务合并成一个单一的、较低的付款的过程. In contrast, 债务清偿是一种法律程序，用于清偿借款人无法偿还的高余额未偿债务.
- 结算通常是通过特定的公司或专业行业发起的，这些公司或专业行业在为贷款人谈判一次性付款方面受过培训. On the other hand, 债务合并通常是通过当地的信用合作社或贷款机构进行的.
- 债务清算是漫长的，平均需要两到三年才能完成. 债务合并是一项简单的任务，需要更短的时间来批准和完成.
而债务清算和债务合并计划都是通往财务自由的途径, 与之相关的风险和挑战各不相同.
What Does Debt Consolidation Help With?
如果使用得当，债务合并可以在几个方面帮助借款人. Proper debt consolidation may:
- Substantially reduce your debt interest rates
- Speed up the repayment process
- Raise or firm up your credit score
- Lower your original debt amount (in some cases)
- Allow personal wealth to grow and thrive
Apart from finances, 债务整合也可以很好地促进借款人的精神和情绪状态. 知道你的财务未来是安全的，不会因为高利率或难以管理的月度账单而处于危险之中，这是重新控制各种个人债务的好方法.
然而，债务整合并不是一个适合所有人的过程.
Factors To Consider Before Consolidating Debt
如果使用不当或过早，债务整合可能弊大于利.
在开始合并个人债务的过程之前，有三个主要因素需要考虑.
1. Past
Know how much debt you need to repay. 占你总收入40%以上的债务往往与合并不相容，因为由此产生的高利率. Mortgages should not be included in this calculation.
2. Present
在所有其他因素之后，考虑一下你目前欠下的债务. 这个数字可以通过计算你的债务和当前的利率来确定. 要知道，将所有债务合并在一个利率下不一定会让你的债务总额低于你已经欠下的债务.
3. Future
If you are planning to consolidate personal debt, 你很可能对你的未来有一个愿景. 计划在合并后或合并期间承担更多债务可能会带来巨大的财务风险，并极大地影响你的信用评分.
Should You Consolidate Your Debts?
你是否应该合并你的债务的问题需要仔细的计划和思考才能得到答案. 虽然没有黄金公式或算法可以计算成功, 借款人在得出自己的结论之前，应该权衡以下各个因素.
- Is The Debt You Own Substantial Enough? 你的总债务(减去任何抵押贷款)占比小于吗 40% of your total gross income?
- Can You Guarantee A Lower Rate? 你是否知道或者正在寻找一种可以为你提供比你已经欠下的利率更低的计划?
- Are You Prepared To Make Serious Lifestyle Changes? 你能保证你的家庭今后不会再承担类似的债务吗?
If you can answer each of the above questions with a ‘yes,债务整合的过程很可能适合你.
Understanding What Is Debt Consolidation & Determining If It’s Right For You
Many factors go into deciding to consolidate debt, especially when considering other personal finance strategies. 建议借款人在做出决定时要谨慎，并与信用合作社的财务代表或顾问之一交谈.
If done correctly, 债务合并的过程可以是一个最有回报和丰富的财务决策的借款人将永远.
Ready to embark on a life change you deserve?